אחד הקריטריונים החשובים ביותר בעת בחירת מוצר פנסיוני הוא מקדם קצבה, או בשמו האחר – מקדם המרה. מקדם קצבה הוא נתון בעל השפעה על הקצבה חודשית שתתקבל בגיל פרישה מסך הכספים שנצברו במוצרים הפנסיוניים שלנו.

איך נקבע מקדם הקצבה ומה משמעותו?

מקדם הקצבה נקבע על סמך נתונים אקטואריים, אשר מתבססים בעיקר על תוחלת החיים של כלל האוכלוסיה. משמעותו היא למעשה כמה חודשים "מניחים" שיקבל החוסך קצבאות לאחר פרישתו. לשם הדוגמא, נניח וביום ההצטרפות לפוליסה נקבע שמקדם הקצבה שלכם הוא 180 בעת הפרישה, המשמעות היא שבעת קביעת המקדם ההנחה היתה שחוסך יקבל בממוצע קצבאות במשך 15 שנים.

מה הקשר בין מקדם ההמרה לקצבה החודשית?

הקצבה החודשית שווה לסך הכספים שצבורים בפוליסה/ פנסיה שלנו חלקי המקדם.
אם לדוגמא נצברו לנו 1,000,000 ₪, ומקדם הקצבה שנקבע לנו עומד על 200, המשמעות היא שנקבל קצבה של כ 5,000 ₪ לכל ימי חיינו. מיותר לציין שככל שהמקדם נמוך יותר תגדל הקצבה החודשית ולהיפך.

מה ההבדלים בין מקדם קצבה שאינו מובטח למקדם קצבה מובטח?

מקדם קצבה משתנה בהתאם ללוחות תמותה ותוחלת חיים שנבדקים אחת לכמה שנים ועל כן הוא נתון לשינויים. לעומת זאת מקדם קצבה מובטח נותר בעינו ואינו משתנה לאורך כל תקופת הקצבה וללא תלות בתוחלת החיים. במוצרים מסוימים, דוגמת קרן פנסיה וקופת גמל, לא ניתן להבטיח את המקדם. במקרים מסוג זה המקדם יהיה תלוי בתוחלת החיים בישראל. זאת בניגוד לביטוחי מנהלים עם מקדם מובטח בהם ניתן לקבע את המקדם מראש.

האם זה אומר שביטוח מנהלים עם מקדם מובטח עדיף על קרן פנסיה בה לא ניתן להבטיח מקדם?

בהחלט לא. יש לשקול את מגוון הפרמטרים כגון המקדם שנקבע, סמיכות לגיל הפרישה, עלויות, מסלול השקעות וכו', ולבחון כל מקרה לגופו.

למידע נוסף והכוונה מקצועית פנו אלינו ונשמח לעזור.