עד לשנת 2005 לא היתה לעובד האפשרות לבחור את ההסדר הפנסיוני בו חפץ. בעקבות רפורמת בכר נחקק חוק הפיקוח על שירותים פיננסים ואיתו סעיף 20 המאפשר חופש בחירה מלא לעובד באשר למוצר הפנסיוני שיחליט לרכוש. מאז ניצבת בפני כל אחד מאיתנו ההחלטה האם לרכוש ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופת גמל.

מה ההבדלים בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל?

המוצרים הפנסיוניים נבדלים זה מזה במספר רב של קריטריונים, אך לשם הפשטות נתייחס להיבט המרכזי והוא אופן קבלת הכספים בעת פרישה. המוצרים נחלקים לשתי קטגוריות הנבדלות זו מזו:
קופות שמשלמות קצבה חודשית בעת הפרישה, כמו למשל ביטוח מנהלים קצבתי וקרן פנסיה.
וקופות שאינן משלמות קצבה חודשית, כמו קופת גמל וביטוח מנהלים הוני.

מהו תיקון 3?

עד לשנת 2008 ניתן היה לבחור בין מסלול הוני למסלול קצבתי.
בינואר 2008 נכנס לתוקפו תיקון 3 בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, אשר טרף את הקלפים והיווה לא פחות מהמפץ גדול במונחי העולם הפנסיוני.
מרגע כניסת התיקון לתוקף הוחלט כי כל הכספים שיופקדו לטובת מוצר פנסיוני יהיו יועדים לקבצה בלבד ולא להון.

איך השפיע תיקון 3 על המוצרים הפנסיוניים?

השפעת התיקון על קרנות הפנסיה היתה מינורית, שכן קרן פנסיה היא מוצר קצבתי מלכתחילה.
השפעת התיקון באה לידי ביטוי בעיקר בשני מוצרים- קופת גמל וביטוח מנהלים( במסלול ההוני).
למעשה גרם התיקון לכך שכל הכספים שהופקדו עד לכניסתו לתוקף ימשיכו במתכונתם הנוכחית, אך החל מה 1.1.2008 כל הכספים שהופקדו הפכו אוטומטית לקצבתיים.

הרפורמה בביטוחי המנהלים בשנת 2013- במה מדובר ואיך השפיעה על העולם הפנסיוני?

עד לשנת 2013 מקדם הקצבה בביטוח מנהלים היה מובטח ונקבע בתאריך ההצטרפות לפוליסה, באמצעות חוזה מול חברת הביטוח.
החל משנת 2013 מקדם הקצבה אינו מובטח, ונקבע בהתאם לתוחלת החיים בישראל, כפי שנהוג בקרנות הפנסיה.
ההשפעה העיקרית על החוסכים היתה בכך שלמבוטח בביטוח מנהלים אבדה הכדאיות במעבר לחברה מתחרה, שכן בכך היה למעשה מאבד את המקדם המובטח ופוגע בעצמו.
בימים אלה ממש( אוקטובר 2015) נכנסה לתוקף תקנה חדשה שתאפשר ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם מובטח בין החברות ואיתם את הכוח למבוטחים ולא לחברות הביטוח.

איך מחליטים באיזה מוצר פנסיוני לבחור?

מדובר בהחלטה אשר תשנה את עתידכם הכלכלי והשפעתה הרת גורל עליכם ועל משפחתכם. לכן מתייעצים עם מומחים ופועלים באמצעות מי שמייצג את האינטרסים שלכם ולא של חברות הביטוח/ קרנות הפנסיה.

למידע נוסף והכוונה מקצועית פנו אלינו ונשמח לעזור.